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Voussure

L’assurance de votre prêt immobilier

Le cabinet vous aide à choisir l’assurance de votre prêt immobilier : au moment d’emprunter, ou pendant le prêt.

Simuler mon assurance

Vous saisissez vos propres taux : le cabinet n’en propose aucun. Le calcul se fait dans votre navigateur.

Assurance Acoût total 12 000 €Assurance Bcoût total 2 239 €Valeurs d’essai, pas des offresPrêt de 200 000 € sur 20 ans, taux 3,5 %Capital restant dûMensualité hors assurance 1 160 €0 €100 000 €200 000 €01020Années

À quoi sert l’assurance de prêt

Souscrire une assurance de prêt n’est pas obligatoire, mais la banque l’exige généralement quand vous empruntez pour un bien immobilier. Elle prend en charge tout ou partie de vos mensualités, capital et intérêts, si un événement garanti survient.

Les garanties habituelles

  • Décès

    Le contrat prend en charge le remboursement du prêt.

  • Perte totale et irréversible d’autonomie

    Garantie liée à la perte définitive de votre autonomie.

  • Incapacité temporaire de travail

    Totale ou partielle : le contrat prend en charge les mensualités pendant l’arrêt.

  • Invalidité permanente

    Totale ou partielle : le contrat prend en charge tout ou partie des mensualités.

  • Perte d’emploi

    Cette garantie est une option : elle n’est jamais obligatoire.

Les définitions précises de l’invalidité (seuils, barèmes) varient d’un contrat à l’autre : elles se lisent dans les conditions générales, avant de signer.

La quotité : qui est couvert, et pour quelle part

Quand deux personnes empruntent ensemble, la quotité dit quelle part du prêt chacune choisit de couvrir. Pour un seul emprunteur, la couverture est de 100 %. Pour deux emprunteurs, la somme des quotités peut aller jusqu’à 200 %, par exemple si chacun couvre la totalité du prêt.

Les quotités se choisissent avec la banque au moment de l’offre de prêt, et se retrouvent dans chaque contrat d’assurance.

Sur quoi la cotisation est calculée

La cotisation se calcule sur le capital initial (elle reste la même chaque mois) ou sur le capital restant dû (elle diminue au fil du remboursement). C’est un point à lire dans chaque contrat, car il change le coût total.

Contrat de groupe ou délégation

Deux familles de contrats existent. Aucune n’est meilleure par principe : on les compare sur le coût et sur les garanties.

Contrat de groupe

  • C’est le contrat que la banque propose à ses emprunteurs, souvent au moment de l’offre de prêt.
  • Il est lié à la banque qui vous prête.
  • Ses garanties sont celles que la banque a retenues.

Délégation d’assurance

  • C’est un contrat d’un autre assureur, que vous choisissez vous-même.
  • Vous restez libre de vous adresser à l’assureur de votre choix.
  • La banque ne peut pas modifier les conditions du prêt parce que vous choisissez un contrat externe. Elle peut en revanche vérifier que les garanties sont équivalentes à celles qu’elle exige.

Le prêteur ne peut pas vous imposer son contrat de groupe. Source : ANIL, analyse de la loi bancaire (page de 2014), consultée le 02/10/2026.

Comparer deux assurances

Changer d’assurance en cours de prêt

Depuis le 01/09/2022 (loi Lemoine), tous les emprunteurs, y compris ceux qui ont déjà un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance de prêt, sans attendre la fin de la première année et sans frais.

  1. Étape 1

    Choisir un contrat aux garanties équivalentes

    Le nouveau contrat doit respecter les garanties minimales exigées par votre banque, par exemple le décès et l’invalidité. C’est la condition qui décide de tout : un contrat dont le prix est plus bas peut garantir moins.

  2. Étape 2

    Transmettre le dossier complet à la banque

    La demande de substitution part de l’emprunteur et s’adresse à la banque prêteuse.

  3. Étape 3

    La banque répond

    Elle dispose de 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre dossier complet. Elle peut refuser, mais son refus doit être communiqué et justifié par un motif légitime, par exemple la non-équivalence des garanties.

  4. Étape 4

    Résilier l’ancien contrat

    Depuis le 01/06/2023, les organismes d’assurance doivent garantir le fonctionnement de la résiliation en trois clics pour les contrats qui peuvent être conclus en ligne.

Textes cités par la page de Bercy : loi n° 2022-270 du 28/02/2022, article L313-30 du Code de la consommation, article L113-14 du Code des assurances (numéros repris de la page, textes non ouverts).

Calculer l’écart de coût

Le questionnaire de santé

Dans certains cas, vous n’avez plus à remplir de questionnaire sur votre état de santé. Les deux conditions ci-dessous doivent être réunies en même temps.

La part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 €.

et

Le remboursement total du prêt est prévu avant vos 60 ans.

Le questionnaire de santé reste obligatoire pour les prêts supérieurs à ce montant ou pour les emprunteurs qui auront plus de cet âge à la fin du remboursement. La page officielle parle de la part assurée par personne : elle ne détaille pas le cas de plusieurs prêts, ne présumez donc pas qu’ils s’additionnent.

Le droit à l’oubli

Pour un cancer ou une hépatite C, vous n’avez pas à le déclarer si la fin du protocole thérapeutique remonte à plus de 5 ans au jour de votre demande d’assurance et qu’aucune rechute n’a été constatée. Le contrat doit alors arriver à échéance avant vos 71 ans.

La convention AERAS

Si vous présentez un risque aggravé de santé, la convention AERAS peut vous aider. Sa grille de référence vise un montant assuré qui n’excède pas 420 000 €, avec une échéance du contrat avant vos 71 ans. Elle n’oblige ni les banques ni les assureurs à vous faire une proposition d’assurance.

Ne saisissez aucune information de santé sur ce site : aucun de nos outils n’en a besoin.

Ce que le cabinet ne fait pas

Le cabinet est courtier d’assurance. Il intervient sur l’assurance de votre prêt, pas sur le prêt lui-même.

  • Ni prêt, ni négociation de taux

    Le cabinet ne propose pas de prêt et ne négocie pas le taux de votre prêt avec une banque.

  • Ni encaissement

    Vous réglez vos cotisations directement à l’assureur, jamais au cabinet.

  • Ni prix décidé par le cabinet

    La cotisation est fixée par l’assureur. Les chiffres du simulateur viennent de vos propres taux, ils ne sont pas une offre.

Ce que le cabinet fait : comparer l’assurance de votre prêt immobilier, au moment d’emprunter ou pendant le prêt.

Sources des chiffres de cette page

  • Date depuis laquelle tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais (loi Lemoine) : 01/09/2022
  • Délai de réponse de la banque à une demande de substitution d’assurance emprunteur (jours ouvrés) : 10 jours
  • Part assurée par personne en dessous de laquelle le questionnaire de santé n’est plus demandé (avec fin du prêt avant 60 ans) : 200 000 €
  • Âge de fin de remboursement avant lequel le questionnaire de santé n’est plus demandé (avec part assurée de 200 000 € au plus) : 60 ans
  • Montant assuré maximal de la grille de référence AERAS : 420 000 €
  • Âge avant lequel l’échéance du contrat doit intervenir pour la grille AERAS et le droit à l’oubli : 71 ans
  • Délai après la fin du protocole thérapeutique (cancer, hépatite C) pour le droit à l’oubli : 5 ans
  • Date de la résiliation en trois clics pour les contrats pouvant être conclus en ligne : 01/06/2023
  • Quotité maximale cumulée de deux co-emprunteurs : 200 %
Voir les sources

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Décrivez votre prêt et votre contrat actuel : le cabinet vous répond. Ne joignez aucune information de santé.

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