Protéger votre revenu si vous ne pouvez plus travailler
Indépendant, gérant, salarié : ce que verse la Sécurité sociale si vous ne pouvez plus travailler dépend de votre statut. La protection du revenu des indépendants est la spécialité du cabinet.
Exemple : un indépendant, 90 jours d’arrêt
Sur 90 jours d’arrêt, il vous manquerait environ 4 586 €.
Votre revenu habituel sur la période : 8 877 €. La Sécurité sociale en verserait 4 290 €.
- Sécurité sociale4 290 €
- À votre charge4 586 €
Voir mois par mois
| Mois | Revenu habituel | Sécurité sociale | À votre charge |
|---|---|---|---|
| 1 | 3 000 € | 1 352 € | 1 648 € |
| 2 | 3 000 € | 1 500 € | 1 500 € |
| 3 | 2 877 € | 1 438 € | 1 438 € |
Mois 1
- Revenu habituel
- 3 000 €
- Sécurité sociale
- 1 352 €
- À votre charge
- 1 648 €
Mois 2
- Revenu habituel
- 3 000 €
- Sécurité sociale
- 1 500 €
- À votre charge
- 1 500 €
Mois 3
- Revenu habituel
- 2 877 €
- Sécurité sociale
- 1 438 €
- À votre charge
- 1 438 €
Exemple chiffré avec les modules du site : un indépendant, 36 000 € de revenu annuel, 90 jours d’arrêt. Le simulateur vous laisse entrer votre propre cas.
Arrêt de travail
Pendant un arrêt maladie, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières. Leur calcul, leur plafond et leur durée dépendent de votre statut, et aucune n’est versée pendant les 3 premiers jours : c’est le délai de carence.
Indemnités journalières de la Sécurité sociale selon le statut
Indemnités journalièresIndemnités journalières : La somme versée par la Sécurité sociale pour chaque jour d’arrêt de travail.
Salarié du privé
jusqu’à42,97 €par jour
Pour qui : Vous avez un contrat de travail dans le secteur privé.
Voir le calcul et les conditions
Comment l’indemnité est calculée
La moitié de votre salaire journalier de base, établi sur vos trois derniers salaires bruts. Chaque salaire est retenu jusqu’à 2 613,82 € par mois.
Conditions et durée
Avoir travaillé au moins 150 heures au cours des trois mois précédant l’arrêt, ou avoir cotisé sur une base équivalente. Après 7 jours d’absence, l’employeur peut compléter le salaire si vous avez au moins un an d’ancienneté.
Dirigeant assimilé salarié
jusqu’à42,97 €par jour
Pour qui : Vous dirigez une société sans être indépendant : président de SAS, gérant minoritaire de SARL.
Voir le calcul et les conditions
Comment l’indemnité est calculée
Mêmes règles que le salarié, sur la rémunération soumise à cotisations.
Conditions et durée
Mêmes conditions d’ouverture que le salarié.
Maintien de votre rémunération pendant l’arrêt : seulement si vos statuts ou une décision de la société le prévoient.
Artisan, commerçant, gérant majoritaire de SARL
jusqu’à65,84 €par jour
Pour qui : Vous travaillez à votre compte (travailleur indépendant).
Voir le calcul et les conditions
Comment l’indemnité est calculée
Votre revenu annuel moyen des trois dernières années, divisé par 730, avec un revenu retenu jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 €).
Conditions et durée
Au moins 12 mois d’affiliation continus. Indemnité nulle si le revenu annuel moyen est inférieur à 4 582 €.
Profession libérale (CNAVPL)
jusqu’à197,51 €par jour
Pour qui : Vous exercez une profession libérale affiliée à la caisse de retraite des professions libérales.
Voir le calcul et les conditions
Comment l’indemnité est calculée
Même formule, mais le revenu annuel moyen est retenu jusqu’à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Conditions et durée
Au moins 12 mois d’affiliation continus. Indemnisation du 4e au 90e jour seulement : ensuite, plus rien de ce régime. Votre section professionnelle peut prévoir un relais, à vérifier.
Micro-entrepreneur
jusqu’à65,84 €par jour
Pour qui : Vous êtes en micro-entreprise : votre revenu est le chiffre d’affaires diminué d’un abattement forfaitaire.
Voir le calcul et les conditions
Comment l’indemnité est calculée
Votre revenu est le chiffre d’affaires diminué d’un abattement forfaitaire (71 % pour la vente, 50 % pour les prestations commerciales, 34 % pour les professions libérales), puis la règle des indépendants s’applique.
Conditions et durée
Mêmes conditions que les indépendants.
Les indemnités sont plafonnées : au-delà d’un certain revenu, elles n’augmentent plus, et l’écart avec votre revenu habituel se creuse.
Ces règles sont générales et valent pour 2026 : votre caisse calcule vos droits réels.
Exemple avec les valeurs de départ du simulateur (indépendant, 36 000 € de revenu annuel, 90 jours d’arrêt) : la Sécurité sociale verserait 4 290 € pour 8 877 € de revenu habituel, soit 4 586 € à votre charge.
Invalidité
Si une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail, l’assurance maladie peut vous verser une pension d’invalidité. Elle est calculée sur le revenu moyen de vos dix meilleures années, retenu jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 €).
Pension d’invalidité mensuelle, montants au 1er janvier 2026
InvaliditéInvalidité : Une réduction durable de votre capacité à travailler, reconnue par la Sécurité sociale.
Salarié et dirigeant assimilé salarié
jusqu’à2 002,50 €par mois
Pour qui : Une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail, et vous relevez du régime des salariés.
Voir le détail par catégorie
Catégorie 1
30 % de la base de calcul, entre 338,31 € et 1 201,50 € par mois
Catégorie 2
50 % de la base de calcul, entre 338,31 € et 2 002,50 € par mois
Artisan, commerçant, gérant majoritaire de SARL, micro-entrepreneur
jusqu’à2 002,50 €par mois
Pour qui : Une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail, et vous êtes indépendant.
Voir le détail par catégorie
Catégorie 1
30 % de la base de calcul, entre 530,21 € et 1 201,50 € par mois
Catégorie 2
50 % de la base de calcul, entre 747,00 € et 2 002,50 € par mois
Pour aller plus loin
- Le classement en catégorie dépend de la décision de votre caisse.
- En catégorie 3, une majoration pour tierce personne de 1 298,44 € par mois s’ajoute : le simulateur ne la calcule pas.
- Pour un indépendant, la pension d’invalidité remplace les indemnités journalières de maladie.
- Pour un libéral relevant de la CNAVPL, la pension est gérée par la section professionnelle : ses montants ne sont pas repris ici.
- Le simulateur prend votre revenu annuel à la place des dix meilleures années : c’est un ordre de grandeur.
Décès
La Sécurité sociale verse un capital forfaitaire à vos proches. Son montant dépend de votre statut au moment du décès.
Salarié ou dirigeant assimilé salarié
Un capital forfaitaire de 4 009 €.
Artisan, commerçant, gérant majoritaire (non retraité)
Un capital de 9 612 €, plus 2 403 € par enfant, si votre revenu annuel moyen des trois dernières années atteint 4 582 €.
Profession libérale (CNAVPL)
Géré par la section professionnelle de votre caisse : ses montants ne sont pas repris ici.
Ce capital est un forfait : il ne tient compte ni de vos charges ni de votre train de vie. C’est cet écart qu’un contrat de prévoyance peut couvrir.
Ce que fait un contrat de prévoyance
Un contrat de prévoyance complète ce que verse la Sécurité sociale. Il ne la remplace pas : il s’ajoute à ses prestations.
Indemnités complémentaires
Un montant forfaitaire par jour d’arrêt, versé en plus de celui de la Sécurité sociale, souvent après une franchise dont la durée varie selon les contrats.
Rente d’invalidité
Une rente mensuelle ou annuelle, selon un taux d’invalidité, qui complète la pension de la Sécurité sociale.
Capital décès
Un capital versé aux bénéficiaires que vous désignez, en plus du capital forfaitaire de la Sécurité sociale.
Ce qui varie d’un contrat à l’autre
- La franchise avant le premier versement
- La durée de versement
- La définition de l’invalidité
- Les exclusions
- Le questionnaire de santé
- L’indexation des garanties
Un courtier compare ces points et vous les explique ; il ne fixe pas le tarif, qui est celui de l’assureur.
Le cabinet compare des contrats de plusieurs assureurs sur chacun de ces points, et vous remet son conseil par écrit.
Indépendants : la déduction des cotisations
Pour un indépendant imposé à l’impôt sur le revenu, les cotisations d’un contrat de prévoyance peuvent être déductibles du bénéfice, dans une limite fixée par l’article 154 bis du Code général des impôts. Sous réserve de votre situation : à valider avec votre expert-comptable.
Le cabinet vous aide à rassembler les éléments à présenter à votre expert-comptable.
Le mécanisme diffère selon le statut (gérant de SARL imposée à l’impôt sur les sociétés, micro-entrepreneur) et les conditions du contrat comptent : ne tirez aucune conclusion sans en parler à votre expert-comptable.
D’où viennent les chiffres de cette page
Chaque montant vient d’une source publique ouverte et datée, rappelée ici avec son extrait.
Règles et chiffres publics utilisés
- Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026 : 48 060 € par an
- Plafond du salaire pris en compte pour les indemnités journalières d’un salarié (1,4 Smic) : 2 613,82 € par mois
- Indemnité journalière maximale d’un salarié (régime général) : 42,97 € bruts par jour
- Indemnité journalière maximale d’un artisan, commerçant ou micro-entrepreneur : 65,84 € bruts par jour
- Indemnité journalière maximale d’un professionnel libéral (CNAVPL) : 197,51 € bruts par jour
- Revenu annuel moyen en dessous duquel l’indemnité journalière d’un indépendant est nulle : 4 582 € par an
- Délai de carence des indemnités journalières de la Sécurité sociale : 3 jours
- Durée totale maximale d’un arrêt indemnisé pour un professionnel libéral : 90 jours d’arrêt
- Abattements forfaitaires du micro-entrepreneur pour le calcul du revenu retenu : vente 71 % ; prestations 50 % ; professions libérales 34 %
- Maintien de salaire par l’employeur : 90 % puis deux tiers, majoré de 10 jours par période de 5 ans d’ancienneté (90 jours au plus), après 7 jours d’absence : 90 % de la rémunération pendant 30 jours, puis deux tiers pendant 30 jours, plus 10 jours par période de 5 ans d’ancienneté (90 jours au plus), après 7 jours d’absence
- Pension d’invalidité d’un salarié, montants au 1er janvier 2026 : catégorie 1 : 30 %, de 338,31 € à 1 201,50 € ; catégorie 2 : 50 %, de 338,31 € à 2 002,50 € ; majoration tierce personne 1 298,44 €
- Pension d’invalidité d’un indépendant (PIPM et PITD), montants au 1er janvier 2026 : catégorie 1 : 30 %, de 530,21 € à 1 201,50 € ; catégorie 2 : 50 %, de 747,00 € à 2 002,50 € ; majoration tierce personne 1 298,44 €
- Capital décès du régime général (salarié) depuis le 1er avril 2026 : 4 009 €
- Capital décès d’un artisan ou commerçant cotisant (20 % du PASS) et capital orphelin par enfant (5 % du PASS) : 9 612 € et 2 403 € par enfant
Voir les sources
Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026
Source : Assurance Maladie (ameli), indemnités journalières de l’artisan ou du commerçant, page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« soit 48 060 € bruts (au 1er janvier 2026) »
Plafond du salaire pris en compte pour les indemnités journalières d’un salarié (1,4 Smic)
Source : service-public.gouv.fr, « Arrêt maladie : indemnités journalières du salarié » (F3053), vérifiée le 01/06/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
Salaire plafonné à 1,4 fois le Smic, soit 2 613,82 € par mois en 2026
Indemnité journalière maximale d’un salarié (régime général)
Source : service-public.gouv.fr (F3053), vérifiée le 01/06/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« Les IJ ne peuvent pas dépasser 42,97 € bruts. »
Indemnité journalière maximale d’un artisan, commerçant ou micro-entrepreneur
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« votre indemnité journalière ne pourra pas excéder le montant maximum de 65,84 € bruts fixé au 1er janvier 2026 »
Indemnité journalière maximale d’un professionnel libéral (CNAVPL)
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« votre indemnité journalière ne pourra pas excéder le montant maximum de 197,51 € bruts fixé au 1er janvier 2026 »
Revenu annuel moyen en dessous duquel l’indemnité journalière d’un indépendant est nulle
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« 4 582 € pour un arrêt de travail commençant en 2026 »
Délai de carence des indemnités journalières de la Sécurité sociale
Source : service-public.gouv.fr (F3053) et ameli (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« Les IJ sont versées après un délai de carence de 3 jours. »
Durée totale maximale d’un arrêt indemnisé pour un professionnel libéral
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« La durée totale de l’arrêt ne peut pas dépasser 90 jours. »
Abattements forfaitaires du micro-entrepreneur pour le calcul du revenu retenu
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 01/09/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« le revenu annuel correspond au chiffre d’affaires annuel diminué de l’abattement forfaitaire (71 % pour les activités de BIC Vente, 50 % pour BIC Prestations et 34 % pour BNC) »
Maintien de salaire par l’employeur : 90 % puis deux tiers, majoré de 10 jours par période de 5 ans d’ancienneté (90 jours au plus), après 7 jours d’absence
Source : Code du travail, articles D1226-1 à D1226-3 (Légifrance) (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« Pendant les trente premiers jours, 90 % de la rémunération brute que le salarié aurait perçue s’il avait continué à travailler ; Pendant les trente jours suivants, deux tiers de cette même rémunération. »
Pension d’invalidité d’un salarié, montants au 1er janvier 2026
Source : Assurance Maladie (ameli), « Le montant de votre pension d’invalidité », page du 31/03/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« Pension d’invalidité de 1re catégorie 30 % 338,31 € 1 201,50 € ; 2e catégorie 50 % 338,31 € 2 002,50 € »
Pension d’invalidité d’un indépendant (PIPM et PITD), montants au 1er janvier 2026
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 31/03/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« PIPM 30 % 530,21 € 1 201,50 € ; PITD 50 % 747,00 € 2 002,50 € »
Capital décès du régime général (salarié) depuis le 1er avril 2026
Source : Assurance Maladie (ameli), « Décès d’un proche : prestations et formalités », page du 23/04/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« Depuis le 1er avril 2026, ce montant est de 4 009 €. »
Capital décès d’un artisan ou commerçant cotisant (20 % du PASS) et capital orphelin par enfant (5 % du PASS)
Source : Assurance Maladie (ameli), page du 23/04/2026 (nouvel onglet), consulté le 02/10/2026.
« le capital est égal à 9 612 € en 2026 (20 % du plafond annuel de la sécurité sociale) » ; « Un capital « orphelin » de 2 403 € par enfant en 2026 (5 % du plafond annuel de la sécurité sociale) »
Voyez ce que cela donne pour vous
Indiquez votre statut et votre revenu : le simulateur chiffre ce que verserait la Sécurité sociale et ce qui resterait à votre charge. Vous pourrez ensuite en parler avec le cabinet.
Estimation fondée sur votre revenu et sur des règles et plafonds publics datés, rappelés sous le résultat avec leur source. Elle indique un ordre de grandeur de l’écart à couvrir, pas votre indemnisation réelle, qui dépend de votre situation et de la décision de l’organisme concerné. Ce n’est pas un conseil : le conseil est donné par écrit après étude de vos besoins.